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好像从去年开始，投资理财的热度越来越大，随便打开一个媒体平台的财经频道，不是基金股票就是比特币。确实，现在老百姓越来越深刻的认识到了投资理财的重要性。但是我们要注意，随着这种情绪不断蔓延，投机之风会大行其道。
今天我们就来说一下几个最容易出现的不理性现象，再捋一捋到底该怎么科学理性的投资理财。
首先，第一个不理性现象是借贷投资理财。我们知道，自从花呗、借呗、微粒贷等互联网金融产品出现后，普通人在网上借贷越来越方便，除了有人借此满足自己的消费欲望，还有相当一部分是借钱炒股炒基，而且这类投机现象也越来越多。尤其是年轻人，本身积蓄不多，花钱地方却不少，非常容易陷入这种投机情绪中。然而一旦走上了这条路，即使侥幸赚到钱，只要这种赌性还在，达摩克利斯之剑就依然悬在他们头顶，直到落下来的那一天。
再就是，如今的大数据时代，大多数互联网借贷产品都接入了征信系统，我们的每笔借款的流向都是透明的，前段时间就有消息，央行进行摸底调查线上贷款，是否违规流入股市、房市。未来必然是信用社会，投资失败导致的不仅仅是金钱流失，还会影响自己的征信，严重的会让自己以后在金融系统寸步难行。
另一个不理性现象是从众心理。心理学有个理论叫“羊群效应”，在经济领域同样适用，说的就是个体的从众跟风心理。羊群本来是一个很散乱的组织，但一旦有一只头羊动起来，其他的羊就会不假思索地一哄而上，全然不顾前面的是危险还是草地。
在当下资本市场，炒股盛行，基金抱团，羊群效应也开始显现。个人投资者在某种风气的吸引下，往往会疯狂追涨，而当领头的机构大户撤退时，恐慌心理又会产生连锁反映，形成踩踏现象，最终损失惨重。
本质原因还是普通人信息不对称、不完全，另外，很多人自己在投资的同时还有本职工作要做，没有足够的专业知识和精力做分析判断，只能追随别人。
说完了现象，再说说该怎么做。
针对第一种现象，我们得学会科学理性投资。一个可以参考的策略是，把40%自有资金投在住宅、商铺等不动产上，20%投入到国债、货币基金、保险产品上，20%做现金储备，20%投入到股票、权益类基金等风险投资上。当然，这里是做个大致的描述，具体还要根据每个人资金量的不同，对这个比例进行适当的调整。
比如中老年人有一定积蓄，又比较厌恶风险，可以多买一些低风险理财产品，少买一些股票等高风险资产。而年轻人大多资金量较少，风险偏好较高，就可以多买一些风险类资产，但比例不要超过自有资金的50%。
一个判断风险承受能力的简单办法是，作出投资决策时，先假设这笔投资会失败，然后预估对自己将会产生的影响，如果在自己可承受范围内，那么这笔投资就是可行的。
第二种现象所说的从众心理，大概从人类社会出现开始就没有消失过，毕竟这是人性的一部分，因此很难避免。但巴菲特说的好，别人贪婪时我恐惧，别人恐惧时我贪婪。当街头巷尾都在讨论股票基金，村头傻子买比特币发了财，这时我们就要准备好随时撤离了。
最后，如果你还处于事业上升期，自有资金也不多，与其把暴富希望放在资本市场上，不如踏踏实实工作，积攒下来的资金，能省则省，避免过度消费，同时老老实实的学习下基础的财商知识，最起码要全面的了解各种投资理财产品，他们的分类、特征、风险、收益等等，再根据需要合理配置，当然，没有太多精力的话，最好选择那些省心省力的投资方式，比如基金定投等等。
这样，一方面，把本职工作做好，另一方面，还能享受资产增值带来的收益。可能短期内收益可能不够明显，但是在时间+复利的神奇作用下，我们未来的某一天会突然发现资金的增长超乎预期。
最后的最后，我们还是要强调一遍，天上不会掉馅饼，所有暴利诱惑的背后都隐藏着巨大的风险，在投资理财这条路上，慢就是快，活得久才是硬道理，到最后，真正获得收益的是那些善于学习保持理性的人，而那些投机份子可能暂时会有收获，但最终几乎都会栽在自己手里，或早或晚。
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