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最近一大批粉丝因为旧定义重疾停售而开始关注保险、买保险。
很多人也因为旧定义重疾险产品的全面停售下线而先“抢购”了几款产品。
但是，其实很多朋友也还比较稀里糊涂。
不知道是不是买了重疾险就万事大吉了？
不知道保险是不是就只有重疾险最重要？
不知道家庭保险该如何配置？
不知道是否理财也可以通过保险实现？
……
一堆问号浮现在眼前。
今天我就给大家简单明了的捋一捋，一个家庭的基本财务规划该怎么着手。
其实从整体来说，一个家庭的财务规划可以简单分为三大块：
1.生活开支与急用的钱
2.中长期确定要花的钱
3.获得额外收益的钱
第一部分，生活开支与急用的钱
这部分可以由两块组成，一部分是流动性较好的钱，一部分是撬动杠杆的钱。
所谓流动性较好的钱，很简单，比如银行存款、货币基金（余额宝、理财通等），可以随时支取的花出去的。
这里不包括现金，因为现金不会增值，只能被花掉。
另一部分是撬动杠杆的钱。为什么撬动杠杆的钱能用于“急用的钱”呢？
如果“急用的钱”是千儿八百块钱，那现金就足以应对。
但是很多时候，我们所说的“急用的钱”动辄就是上万或十几万、几十万。
比如手术急用钱、一两年内看病的大额支出、赔偿别人损失急用钱等。
这些钱可能没个几万块、十几万还真解决不了。
现在人们习惯把钱都拿去做分散的投资，有时一下子真拿不出来这么多。
也或者刚换完房，整个家庭都处于经济紧张期等。
那这个时候，保险其实就起到了很关键的作用。
它起到的是“四两拨千斤”的作用。少量的花费就能撬动一个大额的“保护罩”。
帮你解决急用的大额支出，而无需挪用本身已经计划好用于它处的钱。
那么保险是只有重疾险最重要吗？
非也！
重疾险只是解决了大病后的收入补偿问题，解决的是医院外的必要开支。
而医疗险是解决医院内的大额开支的作用，医院外的它不管，但是医院内的都能解决掉，所以是必须要配置的。
而且跟社保也不冲突，因为社保不管自费药、器材，但是商业医疗险可以管。
定期寿险，也是要配置的，它的作用是解决“身后”的问题。
假如因为疾病或者意外英年早逝，留下妻儿老小，那么定寿的赔偿金就是帮她们度过最困难时期或者远期的财务安排。
所谓“留爱不留债”也是定寿这种保障所能实现的。
那么意外险呢？是不是有了医疗险和定寿，意外险就可以省了？
并非如此，意外险只能管意外风险，并不能管疾病。它可以赔其它保险都不能赔偿的“意外伤残”情况。
有时一场意外，人没走，但却瘫在了床上，收入也断了，还要耗人耗钱看护。
那么意外险的伤残赔偿至少是能解决“钱”的问题。
还有就是意外事故去医院就医，也都是意外险可以报销的。
所以，如果你已经买了重疾险，那么接下来，还要继续配置医疗险、定期寿险和意外险三个必须的险种。
这“四大保障金刚”配齐后，未来急用的钱就解决了绝大部分。
你基本上不用再去额外储备一部分急用的钱了，而是可以拿去投资到别的地方。
这就是保险的“杠杆”作用，只用一小部分钱，就可以撬动一个大额的“救急金”，非常的划算。
当“流动性较好的钱”和“撬动杠杆的钱”都准备好时，那么你家庭财务规划中最重要的部分也就解决完了。
第二部分，中长期确定要花的钱
这部分，往往是人们容易忽视掉、容易“踩着西瓜皮”攒的钱。
都有哪些是“中长期要花的钱呢”？
比如：孩子的教育金，自己的养老金，提高生活质量的换置金等。
这些钱，除了最后一个，前两个是100%必然要准备的。
而提高生活质量的置换金，其实也是每个家庭都会遇到的，比如换房、换车等。
这些钱都不是小钱，也不是一两天能攒得到的。
我曾在《看看你的欲望能否靠现有投资品实现？》这篇文章中给大家算过，如果想要实现资产翻倍，不同投资收益率要花多久的时间才能达到。
如果用下面这张图来形象比喻就是：
巴菲特曾说过：“人生就像滚雪球，最重要的事是发现湿雪和长长的坡。”
这里面的“湿雪”隐喻的就是“有价值的投资和回报率”，“长长的坡”隐喻的就是“足够长的时间、持续性和耐心”。
如果天天只想“一夜暴富”，不好意思，请去拉斯维加斯和澳门，那里才是你的天堂，或者地狱。
所以，大多数人和大多数的财富积累，都是依靠着稳健的投资和足够长的时间达到的。
而在这个过程中，财务规划异常重要。
既不能把钱都放到毫无风险的储蓄里，也不能都投到不能承受的高风险投资品中，而是要“合理”搭配。
而其中占大头的，主要就是那种“稳健、持续、中低收益”的投资，只有小部分才是那种获得“超额”收益的中高风险投资。
两者相结合，平均的收益也能达到很不错的水平。
“中长期确定要花的钱”就需要依靠“稳健、持续、中低收益”的投资去实现，即便收益不算高，但最起码是确定的，只不过需要一些时间罢了。
一定不能放到中高风险投资中去，否则不但没有攒到要用的钱，可能最后连家也能给赔进去。
高风险投资所获得的收益，只能是锦上添花的，不能去“赌”它的成功概率。
那“稳健、持续、中低收益”的投资都有哪些现实中的产品呢？比如：
债券基金，R2理财产品，或者保险。
前两者不用多说，大家都接触过。既往平均收益一直在3.5-4.5%之间，再高的话那就是P2P了。
而保险，可能多数人还处于懵的状态。
买哪种？收益多高？
一定一上来就是问收益，习惯性的，条件反射一般。
但实际上，保险作为一种独特的金融产品，作为财务规划的一种产品设计，是有其独特存在意义的。
保险在你整个财务规划中，充当的还是那个“稳健和持久”的角色，收益一定不是第一位要考虑的。
如果想要收益，去找基金、股票、期货、比特币等等。
那理财类的保险产品收益就很低嘛？？
当然也不是，目前最高复利能到年化4%左右，听好，是“复利”，不是单利。
更关键的是，可以长达10年、20年、30年甚至终身保证，不用你操任何心。
这就是保险的独特性所在，其它任何一种金融产品都是替代不了的。
之所以保险能做到“超长时间”的收益保证，跟保险的运作机制有着非常大的关系，今天不做赘述。
因此，我说用保险去储备一部分“中长期确定要花的钱”，是能让人特别踏实、安全的。
第三部分，获得额外收益的钱
这部分钱在家庭财务规划中的占比，一定是少量的。
毕竟高收益伴随着高风险的道理人人都懂。
假设你期望当年度理财的平均收益要达到年化8%-10%，是不是需要把所有的钱都投入到中高风险的投资品中去呢？
当然不用，我们来看下这个表格：
从表中可以看到，一共10万元的投资本金，其中70%（7万元）投入到年化5%的中低收益产品中，只有30%（3万元）投入到年化15%的高收益产品中，最终是可以得到平均8%的年化收益的。
这个简单的算数就告诉我们，想要实现比较高的投资收益，并非要把所有钱都投入到高风险的投资品中去，只需要“合理”的资产配置即可。
所以，如果你有比较好的风险承受能力（经济能力不错），也有不错的风险承受态度（愿意承受较高的损失），那么还是很建议拿出资产的一部分去博取一个高收益的。
当然，投资不是赌博，是需要学习、研究并且保持一个良好的心态，才能在市场中战胜多数人，赢得收益的。
现在也有很多公众号都在告诉大家如何做投资理财、如何做投资交易的，有兴趣的斗友可以去搜索一下。
上面三部分所讲的就是一个家庭财务规划的基本操作。
没有高深的技术门槛，也没有高额的资金门槛，有的只是保持一个正确的理财价值观和良好的投资心态。
今天的内容，算是帮助大家做了一次整体的家庭理财规划梳理。
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