【信用卡论坛】信用卡的“最低还款”和“分期还款” 哪个更合适?

　　当今社会，可以用到信用卡的地方越来越多，信用卡带来的提前消费，深受广大年轻人的喜爱，但由于收入水平并没有达到自己理想的状态，对信用卡的依赖越来越深，提前满足了自己的需求，却忘了还款时将面临的压力。

　　银行似乎也考虑到这一点，为大家提供了“最低还款”和“分期还款”两种功能以便选择，看似为我们避免了逾期征信受损的问题，但这个功能真的这么好用吗?

　　年化利率高达20%

　　信用卡的最低还款一般只需要还账单的十分之一即可，但你真的了解最低还款的利息计算方式吗?

　　目前大部分的银行，是从消费入账之日算起计算利息，每天收取全部消费金额的万分之五，并按月复利计算，也就是说，如果你欠银行一万块钱，银行一天就要收你5块的利息。选择最低还款，也意味着未还款部分将不再享受免息期。

　　那么，我们来算一笔账。

　　假设A用信用卡在3月2日消费10000元，这家银行的账单日为每月1日，还款日为每月的28日。选择最低还款，分两期还完，第一期只需要偿还1000元，用户可以在4月1日至4月28日中的任意一天还款，假设用户在4月17日还款1000。

　　所承担的利息=10000*0.05%*45天+9000*0.05%*15天=292.5元

　　如果持卡人在本月没有其它任何消费，那么持卡人在5月1日收到的账单为9292.5元。

　　即便短时间就可以还完，这其中产生的费用依旧不少。如果一直采用这种方法，利滚利，将是个无底洞。

　　对比分期还款

　　如果真的需要选择，比起最低还款，分期还款是一个更好地选择，但在你选择了分期还款，即便后期你有了足够的流动资金进行提前还款，也是需要手续费的。但比起最低还款，还是省下了不少资金。

　　还听到过有人说分期还款或者最低还款可以快速提升信用卡的额度。但实际情况是，银行需要认定你为优质客户才会为你进行提额，那么长期按时还款，让银行认定你不会带来逾期或不还款的风险，才是根本。

　　说到最后，无论是分期还款还是最低还款，都会使持卡人承担不必要的利息手续费，大家一定要在自己力所能及的范围内合理消费，一旦陷入银行的坑，就很难爬出来。

　　《信用卡的“最低还款”和“分期还款” 哪个更合适?》 相关文章推荐一：信用卡的“最低还款”和“分期还款” 哪个更合适?

　　当今社会，可以用到信用卡的地方越来越多，信用卡带来的提前消费，深受广大年轻人的喜爱，但由于收入水平并没有达到自己理想的状态，对信用卡的依赖越来越深，提前满足了自己的需求，却忘了还款时将面临的压力。

　　银行似乎也考虑到这一点，为大家提供了“最低还款”和“分期还款”两种功能以便选择，看似为我们避免了逾期征信受损的问题，但这个功能真的这么好用吗?

　　年化利率高达20%

　　信用卡的最低还款一般只需要还账单的十分之一即可，但你真的了解最低还款的利息计算方式吗?

　　目前大部分的银行，是从消费入账之日算起计算利息，每天收取全部消费金额的万分之五，并按月复利计算，也就是说，如果你欠银行一万块钱，银行一天就要收你5块的利息。选择最低还款，也意味着未还款部分将不再享受免息期。

　　那么，我们来算一笔账。

　　假设A用信用卡在3月2日消费10000元，这家银行的账单日为每月1日，还款日为每月的28日。选择最低还款，分两期还完，第一期只需要偿还1000元，用户可以在4月1日至4月28日中的任意一天还款，假设用户在4月17日还款1000。

　　所承担的利息=10000*0.05%*45天+9000*0.05%*15天=292.5元

　　如果持卡人在本月没有其它任何消费，那么持卡人在5月1日收到的账单为9292.5元。

　　即便短时间就可以还完，这其中产生的费用依旧不少。如果一直采用这种方法，利滚利，将是个无底洞。

　　对比分期还款

　　如果真的需要选择，比起最低还款，分期还款是一个更好地选择，但在你选择了分期还款，即便后期你有了足够的流动资金进行提前还款，也是需要手续费的。但比起最低还款，还是省下了不少资金。

　　还听到过有人说分期还款或者最低还款可以快速提升信用卡的额度。但实际情况是，银行需要认定你为优质客户才会为你进行提额，那么长期按时还款，让银行认定你不会带来逾期或不还款的风险，才是根本。

　　说到最后，无论是分期还款还是最低还款，都会使持卡人承担不必要的利息手续费，大家一定要在自己力所能及的范围内合理消费，一旦陷入银行的坑，就很难爬出来。

　　《信用卡的“最低还款”和“分期还款” 哪个更合适?》 相关文章推荐二：这3种信用卡导致的负债情况 你听说过吗?

　　信用卡其实在我们的日常生活当中还是比较的常见的，因为现在信用卡有免息还款期，因为所以很多人都会选择使用信用卡消费，特别是在自己看到了自己想要的物品，可是囊中又羞涩的情况之下，很多年轻人都会选择提前消费，将下个月所赚的工资，在这个月里面钱花光。很多年轻人的消费在商家的营销之下，消费观念已经发生了翻天覆地的变化，在十几年前，我们都可以笑称提前消费称为赊账，可现在信用卡已经是成为了提前消费的重要工具，而年轻人又特别的喜爱，可是随着提前消费的观念日益深入人心，很多年轻人却产生了相当多的不良使用的习惯，导致了目前的年轻人的负债率相当的高，年轻人的人均负债根据有关机构的统计已经超过了13万元，如果剔除重要的房贷因素以外，人均负债也是达到了5万块钱左右，所以说目前的年轻人负债累累的，很多年轻人在负债以后基本上出现拆东墙补西墙，最后面利滚利，欠的钱越来越多。

　　那么，以下的3种信用卡导致的负债情况，你听说过吗?

　　在信用卡的使用里面，信用卡每年都要收取的年费，你不用自己的信用卡需要收年费，很多人现在已经手中都有几张的信用卡，少则2张，多则5张，甚至有10多张的信用卡，但是一张信用卡的年费少则几十多，则几百，白金卡还有几千，上万的，加起来都是一笔不小的数目。如果自己的信用卡数量过多而且又平时用不上，那请大家将信用卡的数量尽量控制在5张以内，将多余的信用卡拿去注销，否则在此情况之下，那么自己因为自己相当多的信用卡刷卡的次数不够，导致要缴纳年费，无缘无故当中损失了一笔金钱。

　　第2个方面则是自己在使用信用卡的过程当中，很常见的就是自己在使用的里面很多人使用相同权益的信用卡，自己有类似的信用卡，本来你在a银行里面已经办理了某商户的信用卡以后，并且优惠折扣基本相同，你又在b银行办理该福利的信用卡，最终带来了自己的权益重复的情况之下得不偿失，自己又没有频繁的使用，就会发生到了年费缴款日的时候才发现竟然自己还有这么一张信用卡没用，险些发生逾期的行为，所以说如果自己有权益相似的信用卡，可以选择其中一张优惠力度相对较大的，另外一张选择取消，可以降低风险，同时也不会出现未刷卡导致需要交年费的情况。

　　第3个方面，我们在使用信用卡的时候，经常使用大额的分期，我们都知道如果自己的账单日的时候出现了金额过大，选择分期还款或者选择最低还款，当自己的额度过大选择大额分期的时候，需要缴纳相当多的手续费以及利息，年化的利率甚至超过了百分之二十，大家一定要明白，如果自己真的出现了分期没能力还的情况之下，尽量分期的期数在半年以内，那能够有效的降低自己还款的利息成本。

　　以上的三种就是我们在信用卡使用过程当中，很可能会出现的不必要的花费以及金钱的损失，希望大家能够注意。

　　《信用卡的“最低还款”和“分期还款” 哪个更合适?》 相关文章推荐三：信用卡使用时，到底是最低还款划算，还是分期还款更好?

　　《信用卡的“最低还款”和“分期还款” 哪个更合适?》 相关文章推荐四：信用卡提前还款会被降低额度吗，信用卡分期提前还款还要收手续费吗

　　目前，一般情况下信用卡的还款期限是一个月，信用卡的还款期是一个月，每个人都有自己的使用额度。合理的消费使用一般是买不起的，因为银行发卡也是根据我们的经济实力确定的定额。当然，有时也会遇到一些不可抗拒的因素，如果付不起，可以采用分期还款的方式。那么信用卡提前还款会被降低额度吗?信用卡分期提前还款还要收手续费吗?为了帮助大家更好的理解，下面一起详细地了解一下。

　　目前，一般情况下信用卡的还款期限是一个月，信用卡的还款期是一个月，每个人都有自己的使用额度。合理的消费使用一般是买不起的，因为银行发卡也是根据我们的经济实力确定的定额。当然，有时也会遇到一些不可抗拒的因素，如果付不起，可以采用分期还款的方式。那么信用卡提前还款会被降低额度吗?信用卡分期提前还款还要收手续费吗?为了帮助大家更好的理解，下面一起详细地了解一下。

　　一、信用卡提前还款会被降低额度吗

　　其实，信用卡提前还款并不一定会降额，不过，这个具体也还是要看情况的。首先得看提前还款的类型，比如是消费后账单出来前提前还款，还是把办理的分期提前还款。

　　1、消费后账单出来前提前还款

　　如果只是单纯的消费后在账单出来前提前还款了，这种情况一般很少会降额的，毕竟对银行来说，能够提前还款的人，说明经济实力还不错，还款能力很强，不但不会给他们降额，说不定还会提额。

　　当然也不排除信用卡提前还款后被降额的可能，这个只能怪运气不好了。毕竟银行是根据持卡人当前的用卡情况、资信等进行综合评分不定期地对信用卡额度调整，如果提前还款之前用卡情况异常，或者是还款后套现等，导致综合评分降低，肯定会被降额。

　　2、把办理的分期提前还款

　　如果是将分期提前还款，导致被降额。很多可能是让银行收到的分期手续费减少，低于预期收入，银行也是有可能会迁怒到持卡人身上的，但这种情况还是比较少的。

　　主要原因还是提前还款后的综合评分降低了，比如之前有过信用卡逾期，持卡人自身负债率太高，多头授信等等，银行进行贷后管理的时候查出来，都可能会降额的。

　　二、信用卡分期提前还款还要收手续费吗

　　信用卡分期提前还款是要收手续费的，一般会有两种情况：

　　1、信用卡分期提前还款但是剩余的手续费也照常收取，交通银行、招商银行、广发银行以及建设银行的信用卡分期提前还款手续费都是这样收取的;

　　2、信用卡分期提前还款不用收剩余的手续费，但是要另外收取提前还款的手续费，这样收取信用卡分期提前还款手续费的银行有中信银行、浦发银行以及民生银行等。

　　综上所述，通过以上的内容我们可以知道信用卡提前还款有可能被降低额度的，具体的还要看大家的情况了。一般在消费后账单出来前提前还款的话，很可能会提额，要是出现套现等违规操作也是会被降低额度的。同时，把办理的分期提前还款也很可能被降低额度。而信用卡分期提前还款也是有手续费的。如果你还有其他相关问题，都可以来询问我们。

　　《信用卡的“最低还款”和“分期还款” 哪个更合适?》 相关文章推荐五：信用卡的两个新规定

　　现如今，人们的生活水平已经越来越好，人们的消费水平也变得越来越高。

　　当然，工资水平也随着物价一步步上涨，不过工资的上涨幅度也物价相比，却远远不足。也正是因为如此，人们总会产生一种钱不够花的感觉。不过，随着信用卡的出现，这样的感觉似乎就没有了。

　　自从超前消费以及透支消费的理念开始深入以后，办理信用卡的人就越来越多了。当自己没有足够的资金去支持消费的时候，就会选择使用信用卡，进行透支消费。

　　尤其是现代的年轻人，对于信用卡的使用，已经达到了一种依赖的地步，甚至还有很多人，养成了以卡养卡的习惯。

　　根据相关数据显示，截止到今年的第二季度，我国的信用卡发卡量，已经达到了7.11亿张，而总授信额度也达到了16.32万亿元。

　　信用卡的出现，让人们的消费失去了节制，消费水平也得到了进一步的提升。然而，随着消费水平不断增加的同时，还款的压力也随之而来，越来越多的人，成为了卡奴。

　　之前部分银行规定信用卡取现金额的10%计入最低还款额，因此，信用卡取现业务一度火热成为很多人解决燃眉之急的好办法，如今多家银行相继取消透支取现的最低还款“福利”。

　　中信银行和兴业银行两家银行相继宣布在8月底将信用卡预借现金全额计入当期账单的最低还款额，而之前工商银行、农业银行等多家银行也已调整预借现金规则。

　　随着信用业务的快速发展，信用卡逾期风险也在不断上升，收紧预借现金的还款规则，有利于信用卡业务的风险防控。

　　预借现金不再享受最低还款额待遇

　　预借现金是信用卡的基本功能之一，是将信用卡的授信额度转化到存款账户，便于持卡人支取、转账等。信用卡预借现金业务包括现金提取、现金转账和现金充值。

　　信用卡取现还款规则将改，兴业银行发布公告称，2019年8月29日起，该行信用卡预借现金金额将全额计入当期账单的最低还款额，即预借现金不再享受最低还款额待遇。

　　中信银行也宣布，根据监管要求，自2019年8月25日起，对新办理信用卡现金提取(取现)及随借金的透支金额将全额计入当期账单的最低还款额。

　　调整信用卡最低还款额规则，将信用卡透支转账、透支取现额全额计入最低还款额。这意味着，信用卡取现金额不能再按照最低还款额还款，需要在规定的还款日之前一次性还清，否则算做逾期，会影响个人征信记录。

　　调整的原因是原银监会发布的《中国银监会办公厅关于加强信用卡预借现金业务风险管理的通知》。根据规定，“信用卡预借现金业务原则上不享受免息还款期或最低还款额待遇。持卡人确实有需要对预借现金业务申请分期付款的，银行业金融机构应在重新评估持卡人信用状况和还款能力的基础上，签订业务合同，并在信用卡总授信额度中相应扣减该笔预借现金业务总金额”。

　　现互联网时代，以“个人信用体系”为基础发展信用经济，网购、支付、理财、互联网行为、社交等数据都被采纳到个人信用信息采集。所以逾期会产生严重的影响，比如办理房贷发现自己有信用卡逾期还款记录，购房将受到影响。

　　严控过度授信

　　在信用卡消费的背后，还包含着越来越多中低收入人群的“超前消费”带来的一系列问题。

　　现阶段国内很多持卡人使用信用卡消费，或大量申请网贷，用于过度消费，或用于投资，最终由于自己无法承担过度消费引发的欠款，或投资失败等诸多原因，陷入“以债养债”的恶性循环中，严重者就导致资金链断裂而无法偿还信用卡的欠款。

　　为避免信用卡逾期造成的信用负面记录，我们一定要理性消费，合理消费， 切记一定要及时偿还。

　　《信用卡的“最低还款”和“分期还款” 哪个更合适?》 相关文章推荐六：苏州在用信用卡1038万张 信用卡分期涨幅扩大

　　数据显示，截至2019年10月，苏州在用信用卡1038万张，授信总额2815亿元，全年消费笔数4729万笔，金额363亿元。与去年同期相比，信用卡数、授信总额、消费笔数、消费金额都实现了两位数增长。

　　而这其中，信用卡分期的总量也是水涨船高，来自相关商业银行的数据显示，与年年增长的信用卡持卡量、交易额相比，分期增长的幅度更大。

　　小到卷筒纸大到奔驰车

　　——分期已成为消费利器

　　信用卡分期可以用在哪些地方?对于不使用的人来说，这是个问题。而对于分期达人来说，没有不可以分的。

　　“买日常用品可以分期，买大件可以分期，装修、买车都可以分期，到了出账单的时候还可以分期。”建设银行苏州分行信用卡部总经理曾凌告诉记者，这几年，使用信用卡分期的人越来越多，可以使用分期的消费领域也在不断拓展。“像汽车消费，今年苏州市场的汽车销量同比有所减少，但购买中高档车的人明显增加，其中，汽车分期就发挥了很大作用。”她告诉记者，虽然不同的银行针对不同的车型有不同的分期产品，但一般来说，汽车分期最长可分5年60期，对于很多消费者来说，通过分期，原本集中支出的资金压力明显降低。“这两年用分期买好车甚至豪车的明显增多，很多人觉得，通过分期可以把购车的档次向上提一提，付款的压力也并不大。”曾凌透露，从建行的数据看，汽车分期买中高档车的消费者以三四十岁中年人居多，热衷的分期时间一般是两到三年。

　　与汽车分期一下子十来万、几十万一样，装修分期也属“大件”分期项目。这个在信用卡卡面授信额度之外的专项额度给购房装修的人群带来了便利。“我们正在搭建一个‘建家’消费链，结合装修各个阶段的不同消费场景提供分期消费服务。”目前，苏州建行的装修分期量占据了苏州市场领先位置，分期服务从全屋整装，购买建筑材料、装修配件，到配置家具家电、完成软装，甚至家政保洁等都可以用到。

　　记者在采访中发现，除了大额资金消费中会用到分期外，大频次的分期还出现在普通消费者的日常消费中。从建设银行的龙卡随附贷商城，到招商银行的掌上生活商城，再到光大银行阳光惠生活网上商城等，几乎在所有银行的信用卡商城里都可以用分期的方式买到日常家用的物品：美妆、厨房小家电、手机等。“分期在消费方面的拉动作用非常明显。”有业内人士告诉记者，除了银行商城，家电卖场、大型商场等都是信用卡分期的“主战场”，各家银行在争夺用户的过程中，会通过与商家的合作，以免息免手续费等的方式，带动消费者以分期方式购买商品。“银行对消费者免掉的手续费一般由商家承担，消费者免费分期，可以用一次较少的投入买到较贵的商品，商家付出了一定的手续费，却在拉动消费上获得实效。”

　　从“不分白不分”到“收费也要分”

　　——究竟是哪些人在用分期

　　最近，秦女士和老公因为买手机产生了一点小争执，老公想直接付款，简洁明了，秦女士却强烈要求使用信用卡12期分期。“一下子掏1万元多肉疼，分摊到每个月就没啥影响了，为何不分?”秦女士对此十分不解，在她看来，免息免手续费的分期付款相当于薅羊毛，不分白不分。一来，她免费用上了本该一次性支付出去的资金，可以用来理财获得收益，二来算上通货膨胀，自己最终的支出是降低的。

　　秦女士的老公也有自己的想法：“总共才1万块，能有多少利息?万一逾期还要留下不良征信记录。”秦女士则表示，单笔账单或许看不出收益，但积少成多。而且，信用卡可以设置自动还款，留心使用便不会逾期。

　　然而，对徐女士来说，即使要收费，她也得选择信用卡分期。说起和信用卡消费的“深度捆绑”，徐女士用了“又爱又恨”4个字来概括。徐女士今年31岁，喜欢漂亮的包包，看到新出的彩妆也管不住手，压力一大还想吃大餐。徐女士和老公陈先生收入还不错，所以生活压力不是很大。然而，收支平衡在徐女士打算生二胎时打破了，这也是她靠刷信用卡过日子的开始。徐女士说，家里并没有多少流动资金，生二宝、家里装修再加上大宝上早教，就只能先刷信用卡了。她向记者展示了其中一张卡的月账单：总额13261.21元，超过六成是分期账单，其中单笔金额最高是4268.76元。每逢购物节，徐女士就会迎来一波还款高峰，账单要三四万元。为了尽量减少每个月的还款金额，徐女士决定“能分多久就分多久”，分期大多数是12期的，也有部分是3期或6期的。

　　不过大多数时候，信用卡分期是需要额外花钱的。因为“分”得多，徐女士账单上的手续费不容小觑，单笔从50多元到200多元不等，每月总额超过1000元。“刷卡能立刻买到必需品和我心动的东西，但每个月还款的压力也让我烦躁。”

　　到底哪些人在用分期?秦女士和徐女士代表了两类“主流”人群，前者基于“不分白不分”的理念，会选择免息免手续费的商品适当分期，享受更多资金便利;后者在分期收费的情况下，基于消费压力，不得不分。“信用卡的持卡人相对年轻化，热衷分期的更以年轻人居多。”曾凌告诉记者，在日常消费中，使用分期的很多年轻人，对手续费算得清清楚楚，但还是会分，这与消费观念、经济实力等密切相关。而年纪相对大一点、消费理性的持卡人一般只会在免息免手续费的情况下尝试分期，使用频率也不会高。不过，装修分期、汽车分期等涉及较大金额的分期情况略有不同，有的人是资金压力大，有一定的手续费，也得依靠分期实现资金周转;也有的人，自有资金投入在别的项目中，如果收益可以覆盖分期费用，也会选择分期。

　　分期再便利也要审慎对待

　　——消费新“三观”得正一正

　　来自招商银行的一份调研报告显示，以2019年10月末流通户为样本，招行信用卡申卡年龄小于30岁的用户占比达66.38%，总数近4000万。目前该行的6000万持卡人中，90后00后的占比近40%。这部分分布于一至四线城市、有独立经济来源的非学生人群的钱都花在了哪?招行信用卡数据显示，与去年同期相比，电影支出增长50%、美妆支出增长59%、餐饮支出增长38%、健康支出增长63%、教育支出增长38%。对于70后和80后而言，信用卡仅是资金周转的工具，但在90后眼中，信用卡有时候是性价比工具。四成半的用户在意日常消费中的优惠，习惯在餐厅用餐、充值缴费、订票时打开银行App来比价，重视会员折扣、积分兑换等等;有时候又是“兴价比”工具，乐于为兴趣买单，而这样的兴趣消费，不少是通过分期实现的。

　　分期工具的多样化带来了相当的消费便利，但在实际运用中，做到理性消费、审慎分期也非常必要。记者在多家银行了解到，银行为了把控风险，在持卡人准入、信用卡额度和分期准入方面都有严格的标准，会在发放信用卡和额度给予时详细了解消费者的消费习惯、收入情况、征信情况等。花呗、京东白条等互联网金融工具也在额度控制等方面给出了自己的限制，往往通过小额、分散的办法来降低资金风险。对于选择分期的消费者来说，算清分期这笔账非常必要，一方面免息免手续费的分期，没有额外的费用支出，但每期约定的还款仍需保障，以免出现征信风险;另一方面，收取手续费的分期需要谨慎对待。

　　“对于分期过多的消费者，银行并不欢迎。太多的分期说明这个人的资金有问题，银行会担心未来的还款能力。”曾凌告诉记者，除了把好准入关外，银行希望消费者结合自身能力，合理分期。“消费的三观也要正一点，量入为出才行。”

　　据了解，信用卡分期的还款费用计算公式为分期金额×分期手续费×分期期数，假设消费3000元申请分成3个月即3期进行还款，分期手续费为0.5%，那么分期总手续费就是3000×0.5%×3即45元。按此计算，借用资金的实际年化利率达到了2%。而分期期数越多，需要支付的费用也就越多，部分银行的分期手续费还会在首期还款时一次性收取。

　　而在消费分期之外，还有信用卡账单分期、信用卡现金分期等，记者登录相关银行官网查询发现，三种分期的实际费率都不低，其中，消费分期的免费项目较多，不免费的情况下费率也大多比账单分期、现金分期优惠一些。值得关注的是，一方面，分期的实际利率并不是直观的费率，例如分3期，费率为0.95%，实际年化利率就是3.8%。另一方面，每期的手续费是总分期费用乘以费率，也就是说即便你已经还清了前期费用，后面的借款金额已经减少，要支付的费用也不会减少。

　　《信用卡的“最低还款”和“分期还款” 哪个更合适?》 相关文章推荐七：苏州信用卡在使用中共1038万张 透析其中巨大“分期”能量

　　来自人民银行苏州市中心支行的数据显示，截至2019年10月，苏州在用信用卡1038万张，授信总额2815亿元，全年消费笔数4729万笔，金额363亿元。与去年同期相比，信用卡数、授信总额、消费笔数、消费金额都实现了两位数增长。

　　而这其中，信用卡分期的总量也是水涨船高，来自相关商业银行的数据显示，与年年增长的信用卡持卡量、交易额相比，分期增长的幅度更大。

　　小到卷筒纸大到奔驰车

　　——分期已成为消费利器

　　信用卡分期可以用在哪些地方?对于不使用的人来说，这是个问题。而对于分期达人来说，没有不可以分的。

　　“买日常用品可以分期，买大件可以分期，装修、买车都可以分期，到了出账单的时候还可以分期。”建设银行苏州分行信用卡部总经理曾凌告诉记者，这几年，使用信用卡分期的人越来越多，可以使用分期的消费领域也在不断拓展。“像汽车消费，今年苏州市场的汽车销量同比有所减少，但购买中高档车的人明显增加，其中，汽车分期就发挥了很大作用。”她告诉记者，虽然不同的银行针对不同的车型有不同的分期产品，但一般来说，汽车分期最长可分5年60期，对于很多消费者来说，通过分期，原本集中支出的资金压力明显降低。“这两年用分期买好车甚至豪车的明显增多，很多人觉得，通过分期可以把购车的档次向上提一提，付款的压力也并不大。”曾凌透露，从建行的数据看，汽车分期买中高档车的消费者以三四十岁中年人居多，热衷的分期时间一般是两到三年。

　　与汽车分期一下子十来万、几十万一样，装修分期也属“大件”分期项目。这个在信用卡卡面授信额度之外的专项额度给购房装修的人群带来了便利。“我们正在搭建一个‘建家’消费链，结合装修各个阶段的不同消费场景提供分期消费服务。”目前，苏州建行的装修分期量占据了苏州市场领先位置，分期服务从全屋整装，购买建筑材料、装修配件，到配置家具家电、完成软装，甚至家政保洁等都可以用到。

　　记者在采访中发现，除了大额资金消费中会用到分期外，大频次的分期还出现在普通消费者的日常消费中。从建设银行的龙卡随附贷商城，到招商银行的掌上生活商城，再到光大银行阳光惠生活网上商城等，几乎在所有银行的信用卡商城里都可以用分期的方式买到日常家用的物品：美妆、厨房小家电、手机等。“分期在消费方面的拉动作用非常明显。”有业内人士告诉记者，除了银行商城，家电卖场、大型商场等都是信用卡分期的“主战场”，各家银行在争夺用户的过程中，会通过与商家的合作，以免息免手续费等的方式，带动消费者以分期方式购买商品。“银行对消费者免掉的手续费一般由商家承担，消费者免费分期，可以用一次较少的投入买到较贵的商品，商家付出了一定的手续费，却在拉动消费上获得实效。”

　　从“不分白不分”到“收费也要分”

　　——究竟是哪些人在用分期

　　最近，秦女士和老公因为买手机产生了一点小争执，老公想直接付款，简洁明了，秦女士却强烈要求使用信用卡12期分期。“一下子掏1万元多肉疼，分摊到每个月就没啥影响了，为何不分?”秦女士对此十分不解，在她看来，免息免手续费的分期付款相当于薅羊毛，不分白不分。一来，她免费用上了本该一次性支付出去的资金，可以用来理财获得收益，二来算上通货膨胀，自己最终的支出是降低的。

　　秦女士的老公也有自己的想法：“总共才1万块，能有多少利息?万一逾期还要留下不良征信记录。”秦女士则表示，单笔账单或许看不出收益，但积少成多。而且，信用卡可以设置自动还款，留心使用便不会逾期。

　　然而，对徐女士来说，即使要收费，她也得选择信用卡分期。说起和信用卡消费的“深度捆绑”，徐女士用了“又爱又恨”4个字来概括。徐女士今年31岁，喜欢漂亮的包包，看到新出的彩妆也管不住手，压力一大还想吃大餐。徐女士和老公陈先生收入还不错，所以生活压力不是很大。然而，收支平衡在徐女士打算生二胎时打破了，这也是她靠刷信用卡过日子的开始。徐女士说，家里并没有多少流动资金，生二宝、家里装修再加上大宝上早教，就只能先刷信用卡了。她向记者展示了其中一张卡的月账单：总额13261.21元，超过六成是分期账单，其中单笔金额最高是4268.76元。每逢购物节，徐女士就会迎来一波还款高峰，账单要三四万元。为了尽量减少每个月的还款金额，徐女士决定“能分多久就分多久”，分期大多数是12期的，也有部分是3期或6期的。

　　不过大多数时候，信用卡分期是需要额外花钱的。因为“分”得多，徐女士账单上的手续费不容小觑，单笔从50多元到200多元不等，每月总额超过1000元。“刷卡能立刻买到必需品和我心动的东西，但每个月还款的压力也让我烦躁。”

　　到底哪些人在用分期?秦女士和徐女士代表了两类“主流”人群，前者基于“不分白不分”的理念，会选择免息免手续费的商品适当分期，享受更多资金便利;后者在分期收费的情况下，基于消费压力，不得不分。“信用卡的持卡人相对年轻化，热衷分期的更以年轻人居多。”曾凌告诉记者，在日常消费中，使用分期的很多年轻人，对手续费算得清清楚楚，但还是会分，这与消费观念、经济实力等密切相关。而年纪相对大一点、消费理性的持卡人一般只会在免息免手续费的情况下尝试分期，使用频率也不会高。不过，装修分期、汽车分期等涉及较大金额的分期情况略有不同，有的人是资金压力大，有一定的手续费，也得依靠分期实现资金周转;也有的人，自有资金投入在别的项目中，如果收益可以覆盖分期费用，也会选择分期。

　　分期再便利也要审慎对待

　　——消费新“三观”得正一正

　　来自招商银行的一份调研报告显示，以2019年10月末流通户为样本，招行信用卡申卡年龄小于30岁的用户占比达66.38%，总数近4000万。目前该行的6000万持卡人中，90后00后的占比近40%。这部分分布于一至四线城市、有独立经济来源的非学生人群的钱都花在了哪?招行信用卡数据显示，与去年同期相比，电影支出增长50%、美妆支出增长59%、餐饮支出增长38%、健康支出增长63%、教育支出增长38%。对于70后和80后而言，信用卡仅是资金周转的工具，但在90后眼中，信用卡有时候是性价比工具。四成半的用户在意日常消费中的优惠，习惯在餐厅用餐、充值缴费、订票时打开银行App来比价，重视会员折扣、积分兑换等等;有时候又是“兴价比”工具，乐于为兴趣买单，而这样的兴趣消费，不少是通过分期实现的。

　　分期工具的多样化带来了相当的消费便利，但在实际运用中，做到理性消费、审慎分期也非常必要。记者在多家银行了解到，银行为了把控风险，在持卡人准入、信用卡额度和分期准入方面都有严格的标准，会在发放信用卡和额度给予时详细了解消费者的消费习惯、收入情况、征信情况等。花呗、京东白条等互联网金融工具也在额度控制等方面给出了自己的限制，往往通过小额、分散的办法来降低资金风险。对于选择分期的消费者来说，算清分期这笔账非常必要，一方面免息免手续费的分期，没有额外的费用支出，但每期约定的还款仍需保障，以免出现征信风险;另一方面，收取手续费的分期需要谨慎对待。

　　“对于分期过多的消费者，银行并不欢迎。太多的分期说明这个人的资金有问题，银行会担心未来的还款能力。”曾凌告诉记者，除了把好准入关外，银行希望消费者结合自身能力，合理分期。“消费的三观也要正一点，量入为出才行。”

　　据了解，信用卡分期的还款费用计算公式为分期金额×分期手续费×分期期数，假设消费3000元申请分成3个月即3期进行还款，分期手续费为0.5%，那么分期总手续费就是3000×0.5%×3即45元。按此计算，借用资金的实际年化利率达到了2%。而分期期数越多，需要支付的费用也就越多，部分银行的分期手续费还会在首期还款时一次性收取。

　　而在消费分期之外，还有信用卡账单分期、信用卡现金分期等，记者登录相关银行官网查询发现，三种分期的实际费率都不低，其中，消费分期的免费项目较多，不免费的情况下费率也大多比账单分期、现金分期优惠一些。值得关注的是，一方面，分期的实际利率并不是直观的费率，例如分3期，费率为0.95%，实际年化利率就是3.8%。另一方面，每期的手续费是总分期费用乘以费率，也就是说即便你已经还清了前期费用，后面的借款金额已经减少，要支付的费用也不会减少。

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　　信用卡风控越来越严了，封卡降额的事情每天都有在发生，而导致信用卡被降额的原因也各种各样，甚至有的卡友说信用卡被降额是因为提前还款了。那么，信用卡提前还款真的会被降额吗?下面，我们就来探讨下这个问题。

　　其实，信用卡提前还款并不一定会降额，不过，这个具体也还是要看情况的。首先得看提前还款的类型，比如是消费后账单出来前提前还款，还是把办理的分期提前还款。

　　1、消费后账单出来前提前还款

　　如果只是单纯的消费后在账单出来前提前还款了，这种情况一般很少会降额的，毕竟对银行来说，能够提前还款的人，说明经济实力还不错，还款能力很强，不但不会给他们降额，说不定还会提额。

　　当然也不排除信用卡提前还款后被降额的可能，这个只能怪运气不好了。毕竟银行是根据持卡人当前的用卡情况、资信等进行综合评分不定期地对信用卡额度调整，如果提前还款之前用卡情况异常，或者是还款后套现等，导致综合评分降低，肯定会被降额。

　　2、把办理的分期提前还款

　　如果是将分期提前还款，导致被降额。很多可能是让银行收到的分期手续费减少，低于预期收入，银行也是有可能会迁怒到持卡人身上的，但这种情况还是比较少的。

　　主要原因还是提前还款后的综合评分降低了，比如之前有过信用卡逾期，持卡人自身负债率太高，多头授信等等，银行进行贷后管理的时候查出来，都可能会降额的。

　　总而言之，信用卡提前还款被降额，不一定是因为提前还款的缘故，大家可以根据自己的情况来找下具体原因。

　　《信用卡的“最低还款”和“分期还款” 哪个更合适?》 相关文章推荐九：信用卡分期还款后还能消费吗，信用卡分期还款

　　一般情况下信用卡的还款期限是一个月，信用卡的还款期是一个月，每个人都有自己的使用额度。合理的消费使用一般是买不起的，因为银行发卡也是根据我们的经济实力确定的定额。当然，有时也会遇到一些不可抗拒的因素，如果付不起，可以采用分期还款的方式。那么信用卡分期还款后还能消费吗?信用卡分期还款?为了帮助大家更好的理解，下面一起详细地了解一下。

　　一般情况下信用卡的还款期限是一个月，信用卡的还款期是一个月，每个人都有自己的使用额度。合理的消费使用一般是买不起的，因为银行发卡也是根据我们的经济实力确定的定额。当然，有时也会遇到一些不可抗拒的因素，如果付不起，可以采用分期还款的方式。那么信用卡分期还款后还能消费吗?信用卡分期还款?为了帮助大家更好的理解，下面一起详细地了解一下。

　　一、信用卡分期还款后还能消费吗

　　在有额度的情况下，信用卡分期还款后还可以继续使用，如果信用卡的额度已经全部用完了，那么需要先还款，待信用卡恢复了一定额度之后才能进行消费。

　　二、信用卡分期还款

　　1.现在银行很多客服人员会在临近还款日前致电询问是否需要办理信用卡分期。你也可以主动电话申请或者编辑短信至信用卡短信平台进行申请;

　　2.登录官网进入信用卡中心，申请信用卡分期还款业务，点击需要申请分期的金额和还款周期办理;

　　3.关注信用卡公众号，在查询一栏中输入信用卡分期业务按步办理。

　　综上所述，通过以上的内容我们可以知道信用卡分期还款后还是可以继续消费的，前提是还有额度，没有额度的话就要还款之后才能使用了。如果想办理信用卡分期还款，大家可以在线提交申请，也可以打电话申请。同时，登录官网或者是关注信用卡公众号都是可以办理相关业务的，都比较方便。如果你还有其他相关问题，都可以来询问我们。

 

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