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2020年，一场百年不遇的新冠肺炎疫情席卷全球，疫情肆虐加快了各行各业的数字化转型，给数字科技的发展装上了助推器。
科技与经济在这一年加速融合，造就了新的经济动能，当然也带来了新的问题。2020年，在金融科技领域，金融数字化全面深化，无接触金融、小微金融加速发展，同时监管套利、金融风险、数据安全、消费者权益保护等问题也被得到充分重视，多项监管规范出台。
在这特殊的一年中，金融科技行业也在发生着显著变化：巨头型金融科技公司谋求上市，尚未引发行业热议的“虹吸效应”便步伐暂缓；行业内投融资呈现“冷静中不乏大手笔”的趋势，区块链领域成为2020年资本新宠；中国金融科技专利执天下牛耳，截至2020年9月，全球有65%的金融科技专利来自于中国，出现专利最多的技术是AI与区块链；金融机构的数字化改造也在如火如荼之中，科技为信贷业务的技术与场景赋能带来了革命性的力量，提供臂助乃至业务颠覆。
为了展现金融科技从显著到细微的变化，零壹财经·零壹智库联合天冕大数据实验室发布《中国金融科技年度报告2020》（下简称报告，点击“在线阅读“或添加微信lycj002，可查看5万字完整版PDF报告）。
一、监管环境的变化是2020年行业最大变化
2020年被称为金融科技强监管的元年。在这一年中，《商业银行互联网贷款管理暂行办法》出台、民间借贷迎来史上最严“利率红线”、 《网络小额贷款业务管理暂行办法（征求意见稿）》发布、互联网存款整治、《互联网保险业务监管办法》新版发布……多项针对金融科技领域的强监管政策纷纷征求意见或落地。在2021年，这些具体政策将形成完整的组合监管体系，监管套利将失去市场，合规稳健发展成为主题。
支持金融科技应用创新试点的监管沙盒在2020年正式启动。在央行的指导下，北京、上海、重庆、深圳等9个试点地区2020年共推出70个创新项目试点，申请主体除持牌金融机构外，还包括至少30家科技公司。科技应用创新试点的监管沙盒在2020年正式启动。在央行的指导下，北京、上海、重庆、深圳等9个试点地区2020年共推出70个创新项目试点，申请主体除持牌金融机构外，还包括至少30家科技公司。
图1：创新试点应用政策及时间轴
资料来源：零壹财经·零壹智库《中国金融科技创新应用报告》
传统金融机构的数字化改造也在持续中，传统金融机构发力金融科技有多种方式，一是部机构设立金融科技子公司；二是金融机构与科技公司合作，采购技术服务和产品。
应用场景上，金融科技也在迅速拓宽。金融科技正在从信贷向保险、证券资管等领域快速渗透。保险科技与资管科技或将推进人工智能、大数据、云计算、区块链等技术在理赔、信用风险监控、精准营销、支付转账、金融合约、监管审计、投顾、投研、投资等方面应用。
在2020年疫情冲击、监管从严的大环境下，蚂蚁集团、京东数科、陆金所、马上消费等标杆企业冲刺IPO，慧择、京北方、凌志软件、移卡科技、天阳科技、新致软件等金融科技公司已成功登陆资本市场，后续更多金融科技细分龙头公司有望成功IPO，巨无霸蚂蚁集团在经过整改之后，也有可能在2021年重启上市。
经过资本市场的助力，上市金融科技企业将获得更好的发展机会，行业之间的马太效应会更加明显。
二、中国金融科技融资金额连续两年下降 2020年下半年有所回暖
数字金融具有先期技术等投入大，产出滞后的特点，因此吸纳外部融资，是数字金融企业发展的重要基础。通过观察投融资以及登陆资本市场的情况，能够更全面反映数字金融或金融科技所在的发展阶段和趋势表现。
根据巴塞尔银行监管委员会区分而出的金融科技核心应用领域，零壹智库统计了“存贷款与融资服务”、“支付与清结算服务”、“投资管理服务”以及“市场基础设施服务”四个主要服务领域内的公司投融资情况，作为金融科技领域内投融资分析的样本支撑。
中国金融科技融资数量和金额在2018年第二季度达到最高峰，随后经历了两次快速回落。2018年第四季度开始，单季融资数量从140多笔下降到60-71笔；公开披露的融资金额也几乎腰斩，从400亿元减少到130-200亿元。2019年第四季度开始，单季融资数量继续下降，加上2020年新冠疫情的影响，融资情绪持续低迷，到了2020年第二季度仅有32笔，融资金额不到40亿元。不过，2020年下半年融资呈现出回暖势态。
图2：中国金融科技股权融资规模走势（2018Q1-2020Q4）
数据来源：零壹智库，天冕大数据实验室
2020年金融科技公司IPO较往年略有减少，但也有部分已上市的企业在二级市场因监管环境、市场环境的变化而从中受益。
在2020年，区块链金融和贷款服务领域的融资出现井喷，二者融资数量分别达到158和66笔，公开披露的融资金额分别超过140亿元和100亿元。随后两年，区块链金融每年融资笔数在60左右，金额下滑到10-20亿元之间；贷款服务持续大幅下滑，到2020年仅有4笔融资；投资理财的走势也与贷款服务类似。与此同时，保险科技、支付技术和金融IT领域越来越受到市场追捧和资本的青睐，融资规模稳中有升。
图3：2018—2020年中国金融科技热点领域融资数量
数据来源：零壹智库，天冕大数据实验室
纵观整个疫情开始的2020年第一季度，区块链领域融资是各个领域表现最出色的的。虽然融资金额排名第三，但获投项目数量达67次，位列第一，占国内融资总数的31%。
图4：2018—2020年中国金融科技热点领域融资金额
数据来源：零壹智库，天冕大数据实验室
三、2020年全球65%的金融科技专利来自中国 267家公司参与了区块链专利申请
零壹智库专利数据统计结果显示，截至2020年9月，全球金融科技专利申请数量累计达到1.80万件，超过65%的专利申请来自中国。
截至2020年Q3，全球金融科技专利申请数量累计已达到18,015件，覆盖中美韩加澳日等34个国家和地区。其中，专利申请数量最多的3个国家分别是中国（11,746件）、美国（4,323件）和韩国（705件）。
图5：2020年全球金融科技专利TOP国家
数据来源：零壹智库，天冕大数据实验室
全球累计有超过3700家公司参与了金融科技专利申请，数量最多的前3家公司均来自中国，分别是平安集团（1,622件）、阿里巴巴（830件）和腾讯（430件）。
2016-2020年之间，新增金融科技专利11467件，累计有超过2200家公司参与了专利申请。其中，有近50%的公司成立于2016-2020年之间。
图6：2011-2020年Q3我国金融科技专利申请人（公司）（单位：家）
数据来源：零壹智库，天冕大数据实验室
从技术角度来看，AI和区块链是金融科技主要的两个技术，每年专利数量和申请公司占比均趋于上升趋势，远超云计算、大数据、物联网等技术。
从行业和应用场景来看，在银行、保险和投资理财业务中，AI受关注程度在区块链之上。随着区块链在金融行业应用场景的不断创新，未来区块链还有很大的增长空间。
2020年（Q1-3），我国有482家公司参与了金融科技专利申请，专利数量为1952件。其中有267家公司参与了区块链专利申请，专利数量合计1106件；有244家公司参与了AI+金融专利申请，专利数量合计857件；此外，参与云计算、大数据和IOT专利申请的公司分别有51家、179家和59家，专利数量分别有141件、452件和107件。
并且，从2018-2020年，每年申请的区块链金融专利数量和公司数量均超过AI+金融。
四、科技从技术与场景上赋能信贷业务
金融科技的发展不断推动着金融业向数字化和智能化方向转型。信贷业务作为金融科技在金融业最重要的应用场景之一，亦成为我国金融科技创新监管试点的重点关注领域。可以说，金融科技更加响应互联网时代下，金融机构的数字化和智能化需求。随着行业的竞争愈加激烈，许多金融机构谋求数字化转型，以在技术革命当中脱颖而出，甚至是淘汰对手。
数字化与智能化，是金融机构信贷业务的重点改革方向，同时也是金融机构增强自身核心竞争力的要素之一。
表1：当前赋能信贷业务的主要技术
资料来源：零壹智库，天冕大数据实验室
通过大数据技术，将多个维度的数据，例如消费、社交等进行分析整理，以此达成金融科技下的新型风险评估模式。这样就使得金融科技风控不单一依赖于传统的金融信贷数据，并且可以对征信白户，即没有任何信用记录的人群进行风险审查，实现对更大消费群体的覆盖。
在信贷行业背景下，报告还研究了金融科技的技术赋能，探索分析金融科技对信贷行业的革命性提升力量。结合信贷的多个特色业务场景，能更好地理解技术赋能下，金融科技是如何推动信贷行业，以及业务发展的转型。
另外，报告还选取多个科技赋能信贷典型案例，包括新网银行、网商银行、腾讯云、天冕大数据、重庆农商银行、苏州银行等机构，场景涉及农村金融、普惠金融、小微企业金融等，来探查在人工智能、大数据、云计算、区块链、卫星遥感等先进技术助力下，信贷业务的智能化和数字化发展。
五、2021年金融科技行业十大趋势
除信贷业务，金融科技在银行非信贷业务、保险、资管等业务中也具有广泛的应用。在银行业中，金融科技还广泛应用于渠道建设（包括手机银行和网点智能化升级）、跨境交易、支付清算、资金管理等场景；在保险业务中，金融科技围绕保险产品设计、营销、核保、理赔等环节重塑保险业务价值链；在资管业务中，智能推荐、智能投顾和智能投研是目前关注度最高的三个场景。
展望2021年，报告认为金融科技将出现以下十个趋势：
1、金融科技各项政策落实，监管沙盒试点深入，标准化有望提速；
2、金融控股公司有望成立，大型金融科技公司反垄断监管加强；
3、赋能实体经济，科技在小微金融、供应链金融、三农金融应用加深；
4、持牌机构加大金融科技投入，创新型金融机构加速获批；
5、金融科技深化：从信贷科技到保险、资管科技全面铺开；从线上创新为主，到线上线下融合批；
6、个人数据和信息安全监管落地，市场化征信走向纵深；
7、数字人民币研发试点继续推进，跨境支付或实现首次实践；
8、5G、区块链等新技术加速金融科技深化；
9、金融科技马太效应加剧，细分龙头企业加速上市；
10、市场上有望涌现一批基于政府数据开放的金融科技创新。
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