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银行的存款利率太低，而银行理财的风险又太高，这让一些风险承受能力比较弱的投资者感到苦恼。于是银行也发现了这一点，就开始慢慢设计新的产品，今天我们要说的结构性存款就是其中的一种。但是结构性存款的利率一般都比银行存款高，那么还能够保障本金和利息吗？
我们先来认识一下结构性存款，它其实就是指运用利率、汇率产品以及传统的存款业务互相结合的一种创新存款，也被称之为是收益增值产品。能够用一个公式表示为：结构性存款=存款产品+收益产品，其中的一些收益产品则主要就是指一些金融衍生品、利率以及汇率等等。
根据中国人民银行的最新的数据所显示，在2019年1月份，结构性存款的市场规模就已经再次突破10万亿元的余额。这也是在继2018年12月份的短暂下挫之后的一次重新回升。
自从资管新规开始实施以来，结构性存款一直以来都被视为是保本型理财产品的一种最佳替代品。但结构性存款其实并不是“保本型”理财产品，仍然存在一定的风险。只不过如果是真正的结构性存款中投资银行存款的那一部分风险比较小，且受存款保险条例的相关保护。于是就有人以为结构性存款完全是能够“保本保息”的。
根据理财新规当中的要求，结构性存款已经纳入商业银行的表内核算，根据存款管理，也因此成为了各大银行的揽储的一种重要工具。但一部分地方的中小银行因为不具备金融衍生品的交易资质，就已经是被监管勒令下架了。
很明显，结构性存款的安全性其实主要还是要取决于投资金融衍生产品的一个资金比例，购买衍生品的比例如果越高那么可能的风险越大，不过正常情况下银行用于买入衍生品的比例都不会特别高。总的来说，结构性存款的风险是介于在银行存款以及银行理财之间的。
那么结构性存款是否真的保本保息？
我们通过一个例子来看看，比如，你如果购买了5万元结构性存款，银行承诺到期收益率会达到1.5%-3.75%，其中5万元本金以及1.5%的利息承诺刚性兑付，另外2.25%的利息挂钩的金融衍生品则视情况而确定是不是兑现，满足条件的话就兑现，不能满足条件的话那就不兑现。
那么银行究竟是如何实现的呢？这5万元本金银行一般来说是根据存款进入资产负债表，这样5万元的本金以及1.5%的利率就能够由存款保险基金保障，这就是所谓的刚性兑付部分，另外的结构化部分，相当于是银行把一部分的利息拿来投资一些高风险的金融衍生品，盈利的话就兑现，不盈利就没有办法兑现。
由此可见，其实结构性存款所说的“保本保息”只能够保障本金和少量的利息，是利用了存款保险制度才得以实现的。有的银行发行的所谓的“结构性存款”有可能是“假结构”，本金不进入到银行的资产负债表，这样本金以及利息钱就不会受到存款保险基金保障，而所谓的“本息保障”则是由银行自己所承诺的。但是现在的假结构性存款已经在全部地进行清理整顿了。
综上：结构性存款确实有“保本保息”的种类，不过如果是有着一定的风险承受能力的人小编不建议选择这种，收益比较低。保本保息型的结构性存款比较适合一些谨慎型投资者来进行选择。温馨提醒一点就是一定要选择与自己风险承受能力能够互相匹配的产品。
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